一：通道的发展

2016年到2017年，放支付通道给代还平台的公司是民生银行和腾付通，当初用智能代还APP的人遇到很多问题，经常出现降额封卡的现象。这个问题不可否认，根本的原因所在是因为通道不稳定，民生银行主要是民生商旅，腾付通主要是交水电费。想象一下，你代还一张信用卡，银行账单显示每天都在天上飞或者交水电费，肯定知道有问题。

2018年出现自选落地到地区和行业的通道，也就是我们现在所说的2.0版本，可以由用户自己选择省市地区和行业进行代还信用卡，但也有一小部分出现降额封卡的现象。

这个是什么原因呢？如用户刷卡10000元，行业选择的是餐饮，因为只能选择行业，所以商户只能在餐饮行业跳，这就是支付行业所说的跳商户，跳商户也是有一定的风险的，如你消费时候账单沙县小吃等早餐店小吃店，这个怎么解释，你在这些店你能消费10000元吗？银行怎么想，这个银行就会给你重点关注，列为套现嫌疑是用户，就会给你封卡降额。

直至2018年6月中，我司和三方支付公司合作接入了3.0版本，即落地自选到店铺名的通道，每个地区的药店、酒店、酒吧，KTV娱乐城，餐饮店、五金店、建材店、珠宝店、化妆品店、百货、旅行社、家电，商场等等落实到店名商户名。

这样的通道用户，同样是刷卡10000元，然后根据时间在选择商户，如果正好是晚上，可以选择一家五星级酒店商户，KTV娱乐城进行消费，白天可以选择建材店、珠宝店、家电、家具店等这些高消费商户，属于正常大额消费范围，而刷卡几百一千元可以选择饭店，超市等小额消费商户，这样银行不仅不会给你的卡列为不正常消费的卡，还会给你的卡列为银行优质用户，给你的卡提额。

二：软件功能的发展

2016年到2017年刚出来代还软件走的模式都是秒出秒进的，就是你消费了，立马给你还进去。这个是有很大风险的。正常用户哪有用信用卡消费了，哪有可能马上还款的，这样银行这边也会给你的卡列为异常用户的。也有一定的封卡降额的风险。

直至2018初，我司新设计的还款模式。即多笔消费一笔还款。就是用户上午消费一笔，间隔几小时或者下午消费一笔。再间隔一小时以上，把消费的金额一次性还款。这样模拟正常消费还款，银行就不会把用户的卡列为异常消费的卡。

上面说了这么多大家对代还的发展和各种功能通道有了一个清晰的认识了。